在谈到应用层面的时候，一般我们会讲应用的价值，我们会分析一下，大数据变现，应用等同于我的数据要产生价值，我要收入，这个收入的来源可以是三类。第二个比较典型的是内部提升的管理，现在在各个领域都有这样应用，他是以内部的优化和服务的提升为目标，更多瞄准的是自我。第三种应用是新产品创新，而且是跨领域的。在大数据很多应用过程中，我们会发觉有一种情况，数据的采集方和应用方是分割在两个完全不同的领域。我们已经把通信的数据应用到金融行业的时候他是完全不同的两个领域，这两个跨领域的创新是非常重要的价值源。我们是一家为金融机构做服务的专业性机构，传统的金融圈是偏封闭的，随着2013年互联网金融兴起之后，这个封闭生态圈在被打破，比如我们的电商BAT，在金融领域大量的进军，这些都是一些非常重要的，在这个过程中，我们觉得通信业应该怎样面对这个过程，我们要成为竞争者还是成为合作者，其实是需要思考的，在最开始的时候这里面有不同的思想，我们在现场看到了大多数的通信企业会选择成为合作者，因为我们是平台提供能力者，在这个过程中，作为这样一个合作者我们的价值到底有多高，我相信通信行业对自己的理解是有的。我们看到了很多数据，这些在2014年我们对通信领域的思考，我们确实觉得通信数据价值在金融领域的应用，在我们认为的全中国大数据源中是最有价值的，当然也是最难的。

 

所以在2014年的时候瞄准了通信数据领域的数据源做了一系列的开发性工作，这些都是我们会考虑的，更多的，我们对它的定义会是在最下方他跟我们的消费和支付的差距有，芝麻信用为代表的BAT的状态是完全封闭的状态，他有自己的消费数据和支付数据，支付是一种金融服务是完整的生态圈下所有数据的整合，他在征信空间上代表性更强一些。通信到底是什么样的价值，作为单一数据源来讲，它有很强的价值，但是，在对一个人的支付行为的分析上，其实表现能力比较弱，如果从征信的角度来看，把他作为唯一数据价值的时候，他会缺乏一些代表性，但是在其他数据源没法解决的问题上，通信数据反而具备非常强的作用，比如稳定性，在金融角度来看数据的时候是不一样的，他的要求不一样，通讯数据对于一个人稳定性的表现是非常有效应的，我们会合理分析，这个时候有一个问题。在实际应用过程中，我们选择了信贷，实践应用也是这样的，征信和信贷还是有区别的，在这个里面通信价值都非常高的。我们来看看怎么办，在实际应用过程中有几个越不过去，我们是站在2016年的时间点我们已经有一些成果，当时是在2014年，我们面临很大的挑战，比如个人隐私，怎么样保护，怎么做业务，输出一个号码行吗，肯定是不行的，数据安全问题怎么解决，还有通信资产，我们最愁的是后面两项，当我们有一个东西的时候非常值钱，这个东西卖不出去的时候价值是零，到底有怎样的并价的方式，2014年实际应用的时候跟我们的合作移动探讨一种思维，我们到底应该用成本定价法还是价值定价法，我们选择了价值定价法，因为逻辑上很难用成本定价。比如传输三个数据多少钱四个多少钱。这个在金融逻辑思维的接受力度比较难，到底是多少？我们采用一种方法，到底为金融降低了多少成本，我带来了多少收入，在风险控制环节上到底帮你起到多大的作用，我给你带来的价值效益到底是多少，我们叫做一个价值创造的过程，但是对于所有的价值创造方来讲，这个蛋糕是三方分享的，移动中间方银行金融之间做分配。

 

这个时候我们发觉构建一个商业逻辑就有基础了，如果你只是在这儿谈论，移动数据如果定点到个人，跟金融是达不到同日而语的。我们家所有的电话号码都是我的身份证注册的，非本人使用手机号，这是很常见的现象，但是在金融生态圈里产生巨大影响，在数据的精度上有一个区别度，我们在这个应用过程中采用了最简单的方式， 我们先不谈我们到底值多少钱我们先谈谈到底给你带来多少价值，通过价值锁定的方式做业务流程的设计，这会成为我们非常重要的方式，我们在过程当中并没有选择最简单的数据输出或者健全的方式进行业务，因为其实在数据输出和健全的过程中往往对价值的评价都是成本定价法偏多，带有这种概念在里面，他很难确定，不论你怎么定，都可能有国有资产流失的嫌疑，三个运营商都是国有企业，大家都知道数据是一种资产，已经被所有人认为数据是资产，在数据资产定价的时候是非常大的难点，我们采用了共同的业务设计。这个难度会更高一些，其实对于价值实现更明确，他会从收入成本风控三个维度跟金融分享利润。我们做了三个动作，第一个是目标画像，第一点是在移动自有体系完成，我们站在金融机构的角度提建议，我们给了第一个模型给移动公司，第二和第三是放在业务平台封装打包的评估状态，这三个在业务流程全部拥有的状态，给用户带去价值。基于这三个价值我们有一个简单的业务流，我们花了两个月的时间跟移动从法物信安所有部门开会讨论创造的。比如刚才提到授权要移动，我们这里面授权是移动，因为整个业务流程体系的设计里客户三大敏感信息都不是移动给到我们这个平台，是客户自己去填写的，客户填写之后也要授权，一般是三方机构授权，我们是移动系统授权，所有健全过程是移动体系内控制，验证码的发送也是移动体系，没有由于三方公司自身原因造成在授权当中的一些问题，不能真实表示客户的意愿，我们还有授权信息搜集，还有客户当时时间点所有的内容，还要给移动做备案，这样完成一个信息调用的过程。