近期，保险公司集中披露了上半年经营状况，包括“5家保险类上市公司中报悉数披露完毕，利润同比下滑”、“2020上半年互联网财险业务负增长”、“上半年42家保险公司实现互联网车险保费收入111.72亿元,同比负增长24.34%。”等等新闻频频被爆出。

与之形成鲜明对比的则是健康险相关新闻—— “普惠型医疗保险火了！25元一年保55万！大势所趋”以及“百万医疗险破冰！保险期间内保证续保，69万人抢购一款产品”等。

无独有偶，与2020年一季度情况相同的是，2020年上半年，健康险再一次成为了一个“异类”。

“另类”健康险

据雷锋网了解，银保监会公布的数据显示，今年上半年，保险业原保险保费收入同比增长6.46%，与2019年上半年相比，下降了7.7个百分点，但健康险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是上半年仅存的3种两位数增长的保险业务之一。

不仅如此，数据显示，目前我国共有健康保险相关企业近7万家。今年上半年，注册量达到2399家，同比增长84.1%，其中二季度新增1685家，环比大增136%。

国际疾病管理协会理事汤子欧说道，“疫情的催化让健康险行业迅速崛起，但不免也暴露健康险的短板，包括风控成本高及承保无力、产品同质化严重、产业上下游不健全等等。行业全面扭亏的拐点还未到来。”

产品顶层设计仍是千人一面

据不完全数据统计，目前普惠型的医疗保险已经在22个城市落地，一年保费只有几十元，但其对应的保额可高达100万元甚至200万元。

2015年，深圳市政府推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险，拉开了各地发展普惠险的序幕。到今年，“一城一险”的普惠型医疗保险大有爆发之势。

具有低保费、高保额特点的“惠民保”等普惠型健康险产品，在地方性政府相关部门的推动之下，由商业保险公司承保，通过商保与医保的衔接，为超出医保范围的部分风险进行赔付，参保群体以该城市有医保的群体为基础，基本是一城一模式。

主打“低价”、“性价比”等特点的普惠险， 在“引流”阶段必定广受欢迎，但由于涵盖了老年人和既往症用户，低保费高保障的普惠险风险也相对较大。

业界普遍认为，如果出现后续赔付比例大幅高于预期，或者业务质量有恶化的趋势，保险公司不排除会采取类似百万医疗险的策略。但如果这样，保费上涨是必然的选择，对用户的筛选（核保）也会更为严苛，也就脱离了普惠险的现有形态。

国际疾病管理协会理事汤子欧指出：“万人多面”的产品设计和定价方式，才是健康险产品顶层设计的核心，好人生科技提供的“全量承保”技术，可以让保险公司结合市场真实客群画像定制“万人多面”的保险产品，实现保险机构健康险业务真正放量发展。”

“未来投保用户不再是由于低价等因素来选择健康险，一定是因为健康险产品适合自己、能够为自己带来健康，才会进行选择。”